El
Sistema Financiero Mexicano puede definirse como el conjunto de organismos e
instituciones que captan, administran y canalizan a la inversión, el ahorro
dentro del marco legal que corresponde en territorio nacional.
AUTORIDADES
FINANCIERAS YORGANISMOS DE PROTECCIÓN
El
máximo órgano administrativo para el sistema Financiero Mexicano es la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Secretaría
de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
Es
una dependencia gubernamental centralizada, integrante del Poder Ejecutivo
Federal, cuyo titular es designado por el Presidente de la República. Tiene la
función gubernamental orientada a obtener recursos monetarios de diversas
fuentes para financiar el desarrollo del país.
Conjuntamente
con la SHCP, existen otras seis instituciones públicas que tienen por objeto la
supervisión y regulación de las entidades que forman parte del sistema
financiero, así como la protección de los usuarios de servicios financieros.
Cada organismo se ocupa de atender las funciones específicas que por Ley le son
encomendadas. Estas instituciones son:
1. Banco de México
El
Banco de México es el banco central del Estado Mexicano, constitucionalmente
autónomo en sus funciones y administración, cuya finalidad principal es proveer
a la economía de moneda nacional, teniendo como objetivo prioritario procurarla
estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le
corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el
buen funcionamiento de los sistemas de pagos.
2.
Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV)
Es
un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con
autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de la propia Ley de
la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Tiene por objeto supervisar y
regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de
procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar
el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en
protección de los intereses del público.
3.
Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas (CNSF)
Es
un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público cuyas
funciones son: la inspección y vigilancia de las instituciones y de las sociedades
mutualistas de seguros, así como de las demás personas y empresas que determina
la ley sobre la materia.
4.
Comisión Nacional de
Sistemas de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
Órgano
administrativo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
con autonomía técnica y facultades ejecutivas con competencia funcional propia
en los términos de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro tiene como
compromiso regular y supervisar la operación adecuada de los participantes del
nuevo sistema de pensiones. Su misión es la de proteger el interés de los trabajadores,
asegurando una administración eficiente y transparente de su ahorro, que
favorezca un retiro digno y coadyuve al desarrollo económico del país.
5.
Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
Es
un Organismo Público Descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar,
proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o
contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones
Financieras que operen dentro del territorio nacional, así como también crear y
fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios
financieros.
6.
Instituto para la Protección
al Ahorro Bancario (IPAB)
Su
objetivo es proteger los depósitos del pequeño ahorrador y, con ello,
contribuir a preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen
funcionamiento de los sistemas de pagos.
INSTITUCIONES
FINANCIERAS
Banca comercial
Instituciones
de crédito autorizadas por el Gobierno Federal para captar recursos financieros
del público y otorgar a su vez créditos, destinados a mantener en operación las
actividades económicas. Por estas transacciones de captación y financiamiento,
la banca comercial establece tasas de interés activas y pasivas.
Banca
de Desarrollo
Instituciones
que ejercen el servicio de banca y crédito a largo plazo con sujeción a las
prioridades del Plan Nacional de Desarrollo y en especial al Programa Nacional
de Financiamiento del Desarrollo, para promover y financiar sectores que le son
encomendados en sus leyes orgánicas de dichas instituciones. Las instituciones
de banca de desarrollo tienen por objeto financiar proyectos prioritarios para
el país.
Casas
de bolsa
Instituciones
privadas que operan por concesión de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, con apego a la Ley del Mercado de Valores. Su función es facilitar el
contacto y el intercambio entre los poseedores de acciones y los posibles compradores
de éstas, se define como la transmisión de activos financieros.
Sociedades
de inversión
Instituciones
financieras que captan recursos de los pequeños y medianos inversionistas, a
través de la venta de acciones representativas de su capital social. Son la
forma más accesible para que los pequeños y medianos inversionistas puedan
beneficiarse del ahorro en instrumentos bursátiles.
Aseguradoras
Instituciones
que se obligan a resarcir un daño cubrir, de manera directa o indirecta , una
cantidad de dinero en caso de que se presente un evento futuro e incierto,
previsto por las partes, contra el pago de una cantidad de dinero llamada
prima. Las operaciones de seguros se dividen en tres tipos: vida, daños, o
accidentes y enfermedades. Las instituciones de seguros son supervisadas por la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y se rigen por lo dispuesto en la
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS).
Arrendadoras
financieras
Institución
financiera que adquiere bienes que le señala el cliente (arrendatario) para
después otorgárselo en arrendamiento financiero. El arrendamiento financiero es
un contrato mediante el cual se compromete la arrendadora a otorgar el uso o
goce temporal de un bien al arrendatario, ya sea persona física o moral,
obligándose dicho arrendatario a pagar una renta periódica que cubra el valor
original del bien, más la carga financiera, y los gastos adicionales que
contemple el contrato. Al vencimiento de éste, podrá elegir entre la
adquisición del bien a un valor simbólico, prorrogar el plazo del contrato o
participar de la venta a un tercero.
Afianzadoras
Instituciones
especializadas en realizar contratos a través de los cuales se comprometen a
cumplir con una obligación monetaria, judicial o administrativa ante un tercero
en caso de que el obligado original no lo hiciera. Las instituciones de fianzas
son reguladas y supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
y se rigen por lo dispuesto en la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.
Almacenes
generales de depósito
Instituciones
que tienen por objeto la guarda, conservación, manejo y control de bienes bajo
su custodia que se encuentren amparados por certificados de depósito y bonos de
prenda. Los Almacenes Generales de Depósito son supervisados por la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y se rigen por lo dispuesto en la Ley
General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.
Uniones
de crédito
Sociedades
anónimas de capital variable cuyo objetivo es el de facilitar a sus sociosla
obtención e inversión de recursos para soportar las actividades de producción y/o
servicios que éstos lleven a cabo. Las uniones de crédito podrán operar
únicamente en las ramas económicas en que se realicen las actividades de sus
socios. Estas instituciones se rigen por lo dispuesto en la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y son supervisadas y
autorizadas para operar por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores(CNBV)
conforme a la facultad que le confiere el artículo 5 de la mencionada ley.
Casas
de cambio
Sociedades
anónimas que realizan en forma habitual y profesional operaciones de compra,
venta y cambio de divisas incluyendo las que se lleven a cabo mediante transferencias
o transmisión de fondos, con el público dentro del territorio nacional,
autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, reglamentadas en
su operación por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores.
Empresas
de factoraje
Instituciones
que adquieren derechos de crédito a favor de terceros a cambio de un precio determinado.
Las Empresas de Factoraje Financiero pueden pactar la corresponsabilidad o no corresponsabilidad
por el pago de los derechos de crédito transmitidos de quien vende dichos derechos.
Las empresas de factoraje financiero son supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria
y de Valores (CNBV) y se rigen por lo dispuesto en la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. Banco de México emite las
Reglas a las que se sujetarán las posiciones de riesgo cambiario de las
Arrendadoras Financieras y Empresas de Factoraje Financiero que formen parte de
Grupos Financieros que incluyan instituciones de seguros y en el que no
participen instituciones de Banca Múltiple y Casas de Bolsa.
INSTITUCIONES
FINANCIERAS DEL MUNDO
El
Banco Mundial, el
banco de desarrollo más importante, fue fundado en julio de 1944 junto con el
Fondo Monetario Internacional, FMI (International Monetary Fund IMF) en Bretton
Woods (EEUU). Estas, así llamadas, Instituciones de Bretton Woods tienen, sin
embargo, mandatos distintos. El FMI es responsable de la garantía y el fomento
de la estabilidad financiera internacional, mientras que el Banco Mundial ha
recibido el mandato de promover el desarrollo económico y social así como de
combatir la pobreza en los países miembros.
Los
bancos
regionales de desarrollo (Banco
Africano de Desarrollo, Banco Asiático de Desarrollo, Banco Interamericano de
Desarrollo) fueron creados según el modelo del Banco Mundial. Al contrario que
en éste último, en estos bancos los estados miembros de las respectivas
regiones disponen de la mayor parte del capital y tienen por ello más
posibilidades de influir. Los bancos regionales de desarrollo financian
proyectos y programas exclusivamente en los países miembros de su región. Al
igual que el Banco Mundial, tienen como objetivo primordial la lucha contra la
pobreza y fomentan, además, un desarrollo económico y social sostenible.
Con
el fin de fomentar acertadamente el sector privado en los países en desarrollo,
el Banco Mundial cuenta además con la Sociedad Internacional de Inversión - IFC.
La IFC concede créditos a empresas privadas locales y participa en su capital.
Según este mismo principio funciona también la Sociedad Internacional de
Inversión - IIC, una organización filial del Banco Interamericano de
Desarrollo. La IIC se concentra en la concesión de créditos y la participación
del capital en la pequeña y mediana empresa (PYME). Finalmente, la Agencia
Multilateral de Garantía de Inversiones - MIGA del Banco Mundial fomenta las
inversiones de empresas extranjeras en los países en desarrollo. Con este fin,
la MIGA asegura a los inversores contra riesgos no comerciales como, p. ej.,
los desórdenes políticos.
Un
caso especial es el Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola - FIDA
de la ONU, cuyo objetivo es el aumento de la producción de alimentos en todo el
mundo, y que es repuesto cada 3 años.
CONCLUSIÓN:
Todas
estas instituciones tienen un objetivo: captar los recursos económicos de
algunas personas para ponerlo a disposición de otras empresas o instituciones gubernamentales
que lo requieren para invertirlo. Éstas últimas harán negocios y devolverán el
dinero que obtuvieron además de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo
cual genera una dinámica en la que el capital es el motor principal del movimiento
dentro del sistema.
El
sistema financiero procura la asignación eficiente de recursos entre
ahorradores y demandantes de crédito. Un sistema financiero sano requiere,
entre otros, de intermediarios eficaces y solventes, de mercados eficientes y
completos, y de un marco legal que establezca claramente los derechos y
obligaciones de las partes involucradas.
BIBLIOGRAFÍA:
